Как снизить ставку по кредиту

Если платить долг банку тяжело, можно поискать рефинансирование

Ставка по кредиту, который вы получили, — это не раз и навсегда заданная величина. Ее можно уменьшить, тем самым сократив ежемесячные выплаты или срок кредитования. В этом поможет рефинансирование. Но рефинансированный кредит выдадут только хорошему клиенту, такому, кто платит по своим долгам аккуратно.

Многим из нас приходилось в жизни брать ипотечный кредит, ведь в современном мире накопить деньги на квартиру — нереально. Но вот кредит взят, квартира куплена, и человек понимает, что на обслуживание долга он тратит очень много денег, на пределе своих возможностей. Где искать выход из тупика? Он есть — найти подходящую для вас программу рефинансирования ипотеки.

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), хорошо знают о том, что такое рефинансирование, всего 16 % человек из числа опрошенных. А ничего сложного в этой финансовой процедуре нет.

Рефинансирование означает, что заемщик, который взял кредит по высокой ставке, увидев, что другой банк предлагает на эти же цели кредит по более низкой ставке, может обратиться в свой банк и попросить ставку снизить. Если банк-кредитор откажется, то заемщик обращается в другой банк — туда, где ставка ниже. Новый банк гасит за заемщика имеющийся кредит (или кредиты). После этого человек платит уже новому кредитору, становясь его клиентом.

Новый кредит выдается по более низкой ставке. Экономия, особенно на крупных кредитах, таких как ипотека, может быть существенной.

Например, есть кредит на квартиру в размере 2,5 млн рублей на 15 лет под 14,5 %. Такие ставки были на жилищном рынке в 2014–2015 годах. Ежемесячный платеж банку составляет 34 тыс. рублей. За кредит на тех же условиях, полученный под 9,5 % — такая ставка была в конце прошлого года — надо будет платить уже 26 тыс. рублей в месяц.

Аналогичная ситуация с потребительскими кредитами. Долг в 700 тыс. рублей на 5 лет под 20 % означает ежемесячный платеж в размере 18,6 тыс. рублей в месяц. А со ставкой 15 % — на 2 тысячи меньше (16,6 тыс.)

Есть программы рефинансирования для людей, у которых несколько кредитов, взятых в разных финансовых институтах. Банк гасит за них все долги и объединяет их в один платеж.

Рассмотрим это опять на примере. Предположим, у заемщика есть несколько кредитов в банках по средней ставке 16,99 % с суммой общих платежей 17 тыс. 824 рублей. После рефинансирования под 9,9 % их размер уменьшится до 16 тыс. 110 рублей. Это будет уже один кредит, оплачивать который надо будет в одну дату и в одном месте.

Где искать рефинансирование

Рефинансируют кредиты, как правило, сторонние банки. «Свои» — те, в которых вы брали кредит, делают это не очень охотно. Ведь они планировали получить с выданных денег определенную прибыль. Да и клиент вы хороший — несмотря на то, что вам тяжело и хотелось бы снизить ставку, вы же аккуратно платите.

Впрочем, в некоторых банках есть программы рефинансирования и для своих заемщиков. Это удобно, потому что позволяет людям избежать бумажной волокиты. Если речь идет об ипотеке, то не надо будет заново оценивать квартиру, собирать документы, составлять новый договор. К уже существующему договору оформите дополнительное соглашение, и все. Но, как правило, свой банк снизит ставку на 1 п. п., не больше, и всего один раз за весь срок кредита. Причина все та же — не хочется терять прибыль.

Для того чтобы банк одобрил рефинансирование, у заемщика должна быть хорошая кредитная история (то есть не быть просрочек) и доходы, достаточные для обслуживания долга.

Прежде чем идти за рефинансированием, нужно изучить разные предложения и найти наиболее подходящее для себя. Можно попробовать поговорить с банком, где у вас есть кредит. Может быть, он пойдет на уступки, не желая терять клиента.

На что надо обратить внимание

Смотреть, конечно, нужно в первую очередь на ставку, но не только. Условия в банках различаются. Например, они могут рассматривать зарплату исключительно по форме 2‑НДФЛ, а могут учитывать и неофициальные доходы. В некоторых кредитных организациях развиты дистанционные каналы обслуживания, что экономит время заемщиков, и позволяет не пропустить срок платежа, даже если клиент вспомнил о нем в последний момент.

У каждого банка свои условия рефинансирования. Но практически всегда необходимо, чтобы с даты выдачи действующего кредита прошло не меньше полугода. Так новый банк может понять, насколько вы добросовестный плательщик.

Проходит перекредитование следующим образом.

Заемщик подает заявку на рефинансирование. Предоставляет в банк пакет документов. В него входят правка о доходах (2‑НДФЛ или по форме банка) и об отсутствии задолженности, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, действующий кредитный договор, а при ипотеке нужен будет еще отчет оценщика.

Единственный долгий процесс в этой истории — это время, которое нужно для снятия обременения на предмет залога — квартиру — в Росреестре. Росреестр делает такой документ по запросу банка в течение 30 дней.

Иногда банк может попросить, чтобы заемщик заверил представляемые в банк документы у нотариуса. Стоимость приема у нотариуса — от 2 тыс. рублей, в зависимости от количества нужных вам заверенных копий документов.

Обговорите с банком срок кредитования. Можно оставить его прежним, но лучше сократить, так как в итоге будет ниже переплата. Но если с деньгами все не очень хорошо, то можно, если банк согласится, увеличить время кредитования. Но будьте готовы к тому, что так вы больше заплатите банку процентов.

После этого заемщику нужно обратиться в банк, в котором он хочет закрыть кредит, и написать заявление о досрочном погашении. Затем происходит безналичный перевод денег и закрытие имеющегося кредита. В завершении заемщик должен принести в новый банк справку о погашении задолженности.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование особенно выгодно в начале срока кредитования. Потому что именно тогда заемщики платят в основном проценты, на погашение самого кредита идет небольшая часть денег. Здесь и можно сэкономить, если снизить ставку. В последующем, когда большая часть ежемесячных платежей будет идти уже в счет погашения долга, рефинансирование не имеет большого значения.

И, конечно, рефинансироваться нужно только в случае снижения ставки. Следите за ситуацией на рынке. Тут нет какого‑то одного тренда. Все постоянно меняется: сначала ставки идут вниз, а через какое‑то время подрастают, и наоборот.

Сейчас — такой период, когда кредиты дешевеют, поскольку Центральный банк, начиная со второй половины прошлого года активно снижает свою ключевую ставку. В своей политике кредитные организации учитывают этот момент. Сейчас ставка ЦБ уже 6 % годовых, что позволило ставкам по ипотеке в конце прошлого года впервые за всю историю упасть до однозначной цифры — 9 %.

С другой стороны, с 1 октября прошлого года ЦБ ввел обязательные правила расчета для кредиторов так называемой предельной долговой нагрузки заемщиков — ПДН. Если выяснится, что потенциальному заемщику для того, чтобы расплатиться с кредитором, нужно отдать больше половины своих доходов, новый кредит ему могут не одобрить. Из-за такого подхода темпы кредитования могут снизиться. Тогда, не желая терять прибыль, банки начнут повышать ставки.

Но пока расчет ПДН не распространяется на ипотечные ссуды.

Сейчас средняя ставка по ипотеке составляет 10 %, по потребительским кредитам — 13–30 % (зависит от того, целевой кредит или нет, его срока и суммы), по автокредитам — 13–18 %.

Ольга Николаева