Деньги в банке
Как правильно открыть и закрыть вклад

Страхование вкладов


Помните, что государством застрахованы вклады только до 1,4 млн руб. Если у банка отозвали лицензию, а у вас на депозите лежала большая сумма, то все, что выше 1,4 млн, будут возвращать в порядке общей очереди. Есть очереди кредиторов (тех, кому банк должен), вот и встанете в нее дожидаться, что останется после продажи имущества банкрота. Шанс вернуть свои кровные есть, но не слишком большой.

Это значит, что в одном банке не нужно хранить больше 1,4 млн руб. Желательно меньше, ведь на сумму вклада будут начисляться проценты и хорошо бы, чтобы вернули и их. Выбор кредитных организаций большой, поэтому можно разложить сбережения по нескольким из них.

Если у банка отзовут лицензию, нужно узнать, какой банк станет выплачивать страховое возмещение. Он называется агентом и обычно им бывает какая-то крупная кредитная организация. Данная информация появляется в СМИ и на сайте Агентства по страхованию вкладов. Обычно выплаты начинаются через две недели после отзыва у банка лицензии.

Для получения денег нужно принести с собой паспорт. В первые дни в банке может быть много людей, поэтому можно прийти за своими деньгами попозже: выплаты будут продолжаться не меньше 2 лет.

Надежность — не пустой звук


Не надо выбирать банк только по доходности. Страховка страховкой, но отзыв лицензии у кредитной организации может обернуться хлопотами. Узнать, что у банка, где у вас лежат деньги, отозвали лицензию, не очень приятно. Потом еще ждать как минимум две недели, пока вам эти средства вернут. А вдруг вы копили на что-то и эти деньги нужны срочно?

Есть вещи и похуже. Можно оказаться в числе забалансовых вкладчиков — людей, которые деньги на вклад положили, но банк этого в своей бухгалтерии не отразил. Так бывает, если нечистые на руки менеджеры выводят средства из банка. В итоге, когда ЦБ лишает кредитную организацию лицензии, человек приходит за своими деньгами, а его имени в реестре вкладчиков нет. И начинаются хождения по мукам и долгие судебные разбирательства, которые не факт, что решатся в пользу обманутого клиента. Много таких махинаций было несколько лет назад. Одна из самых громких историй произошла с банком «Югра», который потерял лицензию летом 2017 года. Там было забалансовых вкладов на миллиарды рублей. Эта история показывает, что ориентироваться только на размер банка как гарант надежности тоже нельзя («Югра» входил в ТОП-30 по активам).

При открытии вклада надо смотреть, чтобы на договоре вклада стояли печати, а если будете довносить деньги на счет, чтобы выдали все квитанции с печатями опять же. Если есть онлайн банк, следить за движением денежных средств на вкладе можно в нем.

Не только проценты


Не смотрите только на ставки. Могут быть важны еще и дополнительные условия вклада. Например, если вы планируете довносить деньги на счет, нужно выбирать депозит с возможностью пополнения. Если хотите снимать деньги раньше срока без потери процентов, то открывайте вклад с возможностью досрочного снятия. Обычно по таким программам нужно какую-то минимальную сумму оставлять на счете, а остальную можно забирать в любое время. Выгодными могут быть вклады с капитализацией процентов. Здесь проценты причисляются к основной сумме вклада и в следующем месяце начисляются уже на большую сумму, а значит, доходность вклада пусть и немного, но повышается.

Осторожно: страховка


Некоторые банки предлагают открыть вклад с повышенным процентом. Но его условием является одновременная покупка полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это крайне невыгодно. И вот почему. Обычно эти полисы открывают на длительный срок (от 3 до 5 лет). Забрать деньги раньше срока в полном размере нельзя — только так называемую выкупную сумму. Кроме того, деньги, которые поступят в программу страхования, не подпадают под государственную систему страхования вкладов, а значит, их можно лишиться. И наконец, по этим программам нет гарантированного дохода. Его может не быть вовсе или он может быть очень невысоким. Так, по закончившим недавно свое действие трехлетним полисам вкладчики получили в среднем всего 3 % годовых.

Снимите это немедленно


Если будет необходимость снимать деньги в течение действия договора вклада, то помните, что относительно крупную сумму денег (для какого-то банка это будет 100 тыс. руб., а для какого-то 500 тыс.) надо заказывать заранее. То есть нужно прийти в банка накануне и сказать о своем намерении, тогда на следующий день необходимая наличность будет ждать вас в кассе.

Вклад окончен


Вклады открываются на определенный срок. В большинстве случаев менеджеры не будут вас заранее предупреждать о его окончании. В принципе, ничего страшного в том, что деньги останутся в банке после закрытия вклада, нет. Но нужно помнить, что они либо просто будут лежать на счете без начисления процентов, либо банк автопролонгирует (автоматически продлит) договор не на самых выгодных условиях.

Также сейчас появились случаи, когда банк может взимать с забывчивых вкладчиков комиссию, когда они придут забирать свои деньги. Узнавайте об этих нюансах до подписания договора.


Ольга Павлова