Сколько стоит счастье: как накопить на мечту? |
Как уберечь семейный бюджет от краха, какие расходы можно сократить? Подобные вопросы сейчас задают все чаще. А как иначе: если цены выросли, а заработки у некоторых людей не только не увеличились, но даже сократились. И все же, думаю, что рассуждать нужно не об экономии. Я сторонник того, что все нужно делать с определенной целью. Говорят, что на деньги счастья не купишь. Но здесь всё не так однозначно. Недавно увидела интересную новость. В этом году Нобелевскую премию по экономике получил Энгус Дитон, который смог измерить счастье в деньгах. Вместе со своим единомышленником (тоже, кстати, лауреатом Нобелевской премии Даниэлем Каннеманом) он провел исследование и по результатам опубликовал работу, в которой доказал, что удовлетворенность жизнью растет вместе с доходами. Эта удовлетворенность заканчивается, когда доходы начинают превышать 75 тыс. долларов на семью в год. Если у вас денег больше, вы сможете купить дополнительные удовольствия, но вот только ценить их будете всё меньше и меньше. Цели и средства![]() Но часто мечты о планировании финансов семьи оказываются нереализованными. Это происходит в основном из-за того, что нет четкого понимания конечной цели — того, для чего всё это делается. Но и с целями — тоже не всё так просто. Дело в том, что банальное «хочу то-то и то-то» (например, виллу у моря) не является финансовой целью. Финансовая цель имеет сроки реализации, стоимость, расстановку приоритетов и периодичности расходов. То есть, оценивая свое финансовое положение, нужно понять, сколько времени понадобится для достижения цели, и определить, через какое время вы планируете очутиться в конечной точке вашего пути. Надо знать, сколько будет стоить то, что вы хотите. Также, поскольку целей может быть несколько, нужно определить приоритет достижения каждой из них: например, сначала мы приобретаем автомобиль, затем квартиру. Ну и конечно, желательно спланировать, сколько, из каких источников и как долго необходимо откладывать деньги для того, чтобы накопилась нужная сумма. Такое финансовое планирование может показаться делом занудным и неинтересным. Чаше всего нам хочется мгновенного решения всех проблем. Сразу купить лотерейный билет, потереть его монеткой и все — вы миллионер! Но вот только по статистике такие случаи чрезвычайно редки. Вывод простой: к цели придется идти поэтапно. Для начала ее надо оцифровать. Например, вы хотите через пять лет купить квартиру за 7 млн. Затем надо трезво оценить свое текущее состояние. Понять свои доходы: откуда вы получаете деньги, насколько стабилен наш заработок. А также оценить наши расходы. Если на этом этапе вы поймете, что достичь целей не получается — значит, придется пересмотреть доходы и расходы. Есть много мнений относительно того, как это можно делать. Некоторые начинают скрупулезно записывать каждую новую покупку вплоть до копейки. Считаю, что в этом нет необходимости. Все дело в правильной, рациональной классификации всех доходов и расходов. Она должна быть удобной для того, чтобы вы могли легко анализировать, откуда приходят ваши деньги и куда они уходят. Точно как в аптекеНужно разделить все доходы и расходы на группы. Это может выглядеть так.
Расходы «на жизнь» — это все затраты, которые вы несете для того, чтобы жить: на питание, одежду, отдых и т. д. Эти расходы есть у всех, вне зависимости от социального статуса и уровня доходов. Именно эта статья расходов съедает львиную долю бюджета семьи. Трудовой доход — все деньги, которые человек зарабатывает (зарплата, премии, бонусы и т. д.) Эти средства составляют основной доход семьи. ![]() Например, Петя зарабатывает 30 тыс. руб. в месяц, а тратит примерно 20 тыс. руб. «на жизнь». А его друг Коля получает 50 тыс. руб., и тратит 40 тыс. По идее, Коля получает богаче. Но на самом деле картинка обманчива, рентабельность труда Пети — 50 %, а Коли — всего 25 %. Получается, что каждый рубль, который Петя тратит «на жизнь», приносит ему 50 копеек прибыли, а каждый рубль, который тратит Коля, приносит ему лишь 25 копеек. Как повысить свою рентабельность? Меньше тратить и больше зарабатывать. 2 группа в нашей таблице — это расходы и доходы от активов, то есть от имущества (квартира, машина, дача) и накоплений (наличность, вклады, фонды и т. д.) Расходы на активы — это коммунальные платежи за квартиру, содержание машины, затраты развитие собственного бизнеса, оплата услуг депозитария, брокера и т. д. Эти расходы не должны превышать доходы, иначе теряется смысл содержания подобных активов. Рентабельность активов рассчитывается по формуле: доход от актива — расход на актив/стоимость актива. Например, у Пети есть депозит в 50 тыс. руб., он приносит ему 10 % в год. Автомобиля у него нет. У Коли есть машина за 500 тыс. руб., он купил ее в кредит, и ежемесячно на ее обслуживание и выплаты по кредиту тратит около 13 тыс. руб. Учитывая, что машина не дорожает, а дешевеет (примерно на 10 % в год), мы получим следующее: рентабельность активов Пети составляет 10 %, а рентабельность активов Коли — минус 40 %. ![]() 3 группа — социальная группа доходов и расходов. Их обычно мало кто учитывает, а зря. Сюда относятся стипендии, пособия, льготы, налоговые вычеты и т. д. Социальные расходы — это затраты на благотворительность, налоги, штрафы, пени и т. д. Повысить социальные доходы можно воспользовавшись положенными вам льготами, пособиями, материнским капиталом, налоговыми вычетами. Финансовая подушкаОчень важно, чтобы у вас были накопления на непредвиденные расходы. Их оптимальный размер — 3–6 ежемесячных доходов. Отсутствие такой «подушки безопасности» — серьезная ошибка. Вам могут потребоваться деньги на непредвиденные расходы: на мелкий ремонт в квартире, оплату медицинских услуг и т. п. И уж тем более эти ресурсы пригодятся, если вам сократят зарплату или вы потеряете работу. Следующее о чем надо позаботиться — это страхование. К сожалению, в России страхование имущества и жизни непопулярно, поскольку большинство людей считает, что с ними-то уж точно ничего не может произойти. Жизнь застрахована меньше, чем у 2 % населения. Хотя, например, одной из самых распространенных причин просрочки и невыплат по кредитам являются как раз непредвиденные траты на лечение. Впрочем, постепенно отношение к страхованию изменяется. Так, по данным компании Synovate Comcon, в этом году больше россиян приобрело страховые полисы, чем в 2014-м. Возможно, это вызвано тем, что люди, обеспокоенные кризисом, стали думать, что страховка защитит их в случае форс-мажорной ситуации. |