Деньги на работе: где открыть вклад предпринимателю?
В любой компании должны работать не только сотрудники, но и деньги. Последние — даже больше людей, то есть круглосуточно, без выходных и праздников. И это возможно. Депозиты для юридических лиц позволяют исключить «простой» средств, которые оказались временно не востребованы в обороте. Это действительно выгодное предложение. Но такой банковский вклад имеет свои риски.

Открыть депозит юридическому лицу просто. Основное требование —- наличие расчетного счета в выбранном банке. Если такового пока нет, придется собрать необходимый пакет документов и открыть счет. Как только он будет оформлен, предприниматель сможет пользоваться всеми депозитными продуктами банка.

Выбирай на вкус

Здесь всё, как у «физиков». Вклады для предпринимателей также различаются ставками, сроками, валютой и набором опций.

Классические банковские депозиты с минимальным набором опций и максимальными процентными ставками предпочитают бизнесмены, которые могут заранее планировать свои денежные потоки. То есть люди, которые точно знают, когда и сколько им предстоит платить.

Доходность валютных депозитов традиционно ниже, чем рублевых. Такие вклады могут быть выгодны для компаний, которые ведут внешнеэкономическую деятельность и имеют свободные оборотные средства в долларах или евро.

Компании, готовые использовать изменения курсов валют с целью повышения доходности своих сбережений, могут размещать свободные средства на мультивалютных депозитах. Это позволит совершать неограниченное число конвертаций без потери процентов. Мультивалютные депозиты юридическим лицам предлагают всего несколько банков. Доходность по таким вкладам в каждой из валют обычно ниже среднерыночных ставок: около 9–11 % в рублях и 1,5–3,5 % в валюте.

Вклады могут с возможностью пополнения и без нее. Наиболее прибыльными являются вклады без возможности пополнения и снятия средств с выплатой процентов в конце срока. В некоторых банках ставки по таким депозитам достигают 16,5–17 % годовых.

Вклады с возможностью пополнения предназначены для клиентов, планирующих крупные инвестиционные расходы в ближайшем будущем (например, покупку недвижимости без привлечения заемных средств). Такие компании имеют возможность постепенно пополнять депозит и одновременно получать доход от уже размещенных средств.

Вице-президент — управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка Кирилл Тихонов среди наиболее популярных депозитов для юридических лиц называет вклады с возможностью досрочного частичного или полного изъятия средств.

Снять и не потерять

Многие компании не могут точно прогнозировать потребность в расчетных средствах даже на ближайший период. Но оставлять деньги на счете мертвым грузом «до тех пор, пока понадобятся» — неразумно. Лучше открыть депозит с возможностью частичного снятия и досрочного расторжения договора без потери процентов.

Здесь есть несколько вариантов.

Первый — это вклады с возможностью досрочного расторжения по льготной ставке. Обычно условия таких депозитов предполагают, что при изъятии средств до истечения срока вклада проценты будут пересчитаны по более низкой ставке, чем была установлена изначально.

Еще одна возможность — разместить средства на вкладе с возможностью частичного снятия средств. Снимать деньги с депозита можно лишь не нарушая неснижаемый остаток на счете. Обычно это около 1 млн рублей. При соблюдении данного условия доходность по вкладу не снижается.

Также есть сберегательные счета с начислением процентов на неснижаемый остаток. В этом случае тоже можно свободно пользоваться размещенными средствами, поддерживая на счету лишь установленный договором минимальный уровень средств. Вот только проценты будут начисляться лишь на сумму неснижаемого остатка. Доходность по остальным средствам будет минимальной.

Вклад на ночь

Компания может заключить с банком генеральное соглашение о депозитных операциях. В Связь-Банке такое соглашение считают незаменимым инструментом оперативного управления вкладами.

Соглашение представляет собой длительный депозитный договор, в течение действия которого бизнесмен может свободно открывать и закрывать депозиты без посещения банка, используя каналы дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Генеральное соглашение позволяет предприятию, как только на его счете появляется сколько-нибудь значительная свободная сумма, немедленно разместить ее на депозит, пусть даже на несколько часов.

«Мы спим, а наши деньги работают» — это не преувеличение, а точное описание банковского продукта «Овернайт», который также становится доступен в рамках генсоглашения о депозитных операциях. Овернайт позволяет открывать вклад по окончании рабочего дня, в 17:00–18:00, и получать средства обратно уже следующим утром, но с начисленным за ночь доходом. Это можно делать «вручную» через «Банк-Клиент» или подписать с банком соглашение об автоматическом ежедневном перечислении средств с расчетного счета на ночной депозит.

Обычно по таким вкладам действует минимальный лимит суммы — как правило, 1 млн рублей. Ставка по овернайт-вкладам устанавливается банком ежедневно с учетом того, что происходит на межбанковском рынке. Она может быть привязана к индексу MosPrime.

Некоторые банки фиксируют ставки по овернайту на определенный период, и в этом случае проценты могут быть ниже. Однако для крупных сумм даже при скромных ставках «ночной прирост» может быть ощутимым.

Деньги в рост

По данным начальника управления расчетных продуктов департамента обслуживания клиентов малого бизнеса банка ВТБ24 Светланы Сырцовой, сейчас средняя ставка по депозитам для юридических лиц в рублях составляет 12,65 % годовых, а в валюте — 3,7 %.

Постепенно ставки снижаются. Это общерыночная тенденция. Вклады для физлиц тоже дешевеют. Одна из причин — снижение ключевой ставки Центробанком. Это ставка, по которой он выдает кредиты коммерческим банкам. Вторая причина — то, что тот же ЦБ постоянно мониторит рынок. К тем банкам, которые предлагают вклады по завышенным ставкам, у него особо пристальное внимание. Банки дабы «не раздражать» регулятора стараются сильно от собратьев по цеху не выделяться и проценты не завышать.

Размер ставок зависит от срока и размера вклада. Конечно, суммы здесь — в отличие от предложений для физлиц — совсем другие. Иногда при определении зависимости ставки от размера вклада устанавливается шаг в 3–5 млн рублей. Для вкладов свыше 50 млн рублей проценты определяются индивидуально. Сроки могут быть гораздо короче, чем по вкладам для физлиц: многие банки готовы принимать у компаний деньги на 1–2 дня.

Обычно самые высокие ставки у «коротких» рублевых депозитов — от одного до нескольких месяцев. В большинстве банков доходность по валютным вкладам, в отличие от рублевых, находится в прямой зависимости от срока депозита, и самые высокие ставки устанавливаются по вкладам на 2–3 года.

Доходность выше риска?

В общем, вклады для бизнеса — услуга выгодная и привлекательная. Если бы не одно «но». Эти депозиты существенным образом отличаются от вкладов для физических лиц, которые защищены системой страхования вкладов.

«Правила страхования вкладов распространяются исключительно для такого сегмента малого бизнеса как индивидуальные предприниматели», — предупреждает Светлана Сырцова. Это означает, что средства всех остальных предприятий, размещенные на банковских вкладах, практически никак не защищены. Отзыв лицензии у банка грозит клиентам-юрлицам финансовыми потерями и, вполне вероятно, бесплодными разбирательствами — вернуть свои средства мало кому удастся.

Так что российским бизнесменам подходить к выбору банка надо очень внимательно.

Теоретически предприятие может заключить договор добровольного страхования вклада с любым предлагающим такой продукт страховщиком. Однако на практике подобные случаи пока редки. Дело в том, что страховщику сложно рассчитать адекватную стоимость данного продукта, и в итоге страховые премии могут «съесть» чуть ли не весь доход по депозиту. В связи с этим большинство страховых компаний не работает с подобными рисками.

Так что сейчас основным средством защиты является здравый смысл при выборе банка. Первостепенным критерием является все-таки не заявленная доходность по вкладу, а рейтинг, величина и репутация кредитной организации. Хотя отзывы лицензий у крупных банков из ТОП-100 показывают, что и это — не панацея.