| Вклад в кармане: как заработать на «пластике» |
Можно ли с помощью банковской карты не только тратить, но и накапливать деньги? На этот вопрос банкиры отвечают утвердительно, предлагая так называемые доходные карты. Они сочетают преимущества обычного пластика и срочного вклада, что позволяет клиентам более эффективно использовать свои средства.
Большинство людей, желающих накопить деньги на крупную покупку, обучение детей, первоначальный взнос по ипотеке или другие цели, привыкли руководствоваться простым принципом. Каждую зарплату нужно разделить на две части: одну положить в кошелек, другую — в копилку. Кто-то в качестве копилки использует домашний сейф. Может быть, это и надежно, но не защищает деньги от инфляции и не приносит дохода. Гораздо более эффективно копить можно с помощью банковского вклада: деньги здесь работают, но вот доступ владельца к ним ограничен.В последние годы в ассортименте банков появился продукт, который представляет собой сочетание кошелька и копилки. Это доходные карты (иногда их называют сберегательными или накопительными). Здесь проценты начисляются на остаток средств на карточном счете. Счет может быть как дебетовым (там, где размещены ваши собственные средства), так и кредитным. При этом держатель «пластика» может воспользоваться своими деньгами в любой момент без потери полученного дохода. Основным требованием банка является поддержание в течение всего месяца минимального остатка на карте, например, 10 тыс. рублей. В таком случае на карточный счет ежемесячно зачисляются проценты в соответствии с условиями договора. Эти проценты не сгорят, даже если владелец нарушит правило неснижаемой суммы: просто за текущий месяц доход по карте выплачиваться не будет. Проценты могут начисляться как ежедневно по фактическому остатку на карте, так и по среднемесячному или минимальному остатку за месяц. Соответственно, сумма процентного дохода каждый месяц меняется. Председатель правления МТС Банка Илья Филатов считает, что доходные карты будут очень популярны. Свой прогноз он объясняет тем, что этот продукт позволяет клиенту достичь одновременно нескольких финансовых целей. Доходность новых карт может достигать уровня ставок по банковским вкладам, при этом пользователи не ограничены в снятии и пополнении средств. Доходные карты выпускаются в любом классе — от электронных до премиальных. Основную долю предложения составляют дебетовые карты, но есть и кредитные карты с опцией начисления процентов на остаток собственных средств, внесенных на карточный счет. Остатки сладкиКак объясняет начальник центра сберегательных, расчетных и комиссионных продуктов ОТП Банка Павел Нуждов, эмитенты доходных карт обычно применяют дифференцированную шкалу процентных ставок. Например, чем крупнее сумма на карте — тем более высокая процентная ставка может начисляться на остаток средств на карточном счете. По данным эксперта, сейчас ставки достигают 10–14 % годовых на максимальные суммы, размещенные на карте. Впрочем, встречается и обратная зависимость: например, по карте МТС Банка «МТС Деньги» начисляется 13 % годовых при остатке от 10 до 299 тыс. рублей и 8 % годовых при остатке 300 тыс. рублей и выше. Банк «Русский Стандарт» использует иную схему дифференцирования: процент по доходной карте зависит от ежемесячного оборота средств на счете. Если клиент в течение месяца совершает с помощью карты покупки на общую сумму более 30 тыс. рублей и поддерживает на счете остаток в размере от 30 тыс. рублей, доходность составит 12 % годовых. Для клиентов с более скромными расходами доходность карты снижается до 9 % годовых. Нередко денежное вознаграждение за хранение денег на карточном счету сочетается с другими приятными бонусами. Так, МТС Банк, помимо начисляемых на остаток средств процентов, дарит еще 1 % на счет мобильного телефона клиента у оператора МТС. Банки «Русский Стандарт» и «Тинькофф» к доходам по карте добавляют кэшбэк за покупки. Иногда дополнительным бонусом становится бесплатная или льготная страховка — обычно туристическая. Кроме того, большинство доходных карт одновременно с прочими опциями позволяют владельцу рассчитывать на небольшой дисконт в партнерских сетях. В поисках лучшего
Если, заинтересовавшись преимуществами доходных карт, вы уже сравниваете предложения банков, не забудьте учесть при выборе несколько основных параметров.Прежде всего, поймите, какая карта вам нужна — обычная дебетовая, дебетовая с овердрафтом или кредитная. Вслед за этим клиенты, как правило, обращают внимание на доходность карты. Однако выложенные в интернете рейтинги подобных предложений, которые составлены в соответствии с уровнем заявленной банком процентной ставки, могут оказаться плохим помощником. Дело в том, что реальная доходность карты далеко не всегда равна декларируемой. Рассмотрим в качестве примера две «золотые» карты: Банка 1 с доходностью 9 % годовых и Банка 2 с доходностью 7 % годовых (обе ставки действуют при неснижаемом остатке в 30 тыс. рублей). Предположим, что клиент в течение всего года будет поддерживать на карте остаток на уровне 40 тыс. рублей. Тогда по карте с доходностью 9 % за год он получит прибыль в размере 3,6 тыс. рублей, а при доходности 7 % прирост составит лишь 2,8 тыс. рублей. Однако первая карта предполагает ежегодную плату за обслуживание в размере 2,5 тыс. рублей, тогда как вторая обслуживается в течение первого года бесплатно. Если учесть эти траты, то окажется, что карта с более низкой доходностью более выгодная: чистый доход здесь составит 2,8 тыс. рублей против 1,1 тыс. рублей по первой карте. 
Кроме того, доход по карте зависит от размера сумм, которые вы будете хранить на ней, интенсивности оборота, а также различных платежей и комиссий, взимаемых банком за выпуск карты, ее обслуживание и предоставление дополнительных услуг. Например, если банк взимает комиссию за снятие наличных по доходной карте даже в собственных пунктах выдачи наличных, а человек не привык расплачиваться безналом, то для него такие условия снизят доходность карты до минимума.Не секрет, что некоторые банки, одной рукой щедро одаривающие пользователей доходных карт, другой рукой собирают всевозможные комиссии, но уже без широкой огласки. Однако даже такие предложения могут оказаться выгодными: если клиент в курсе всех платных услуг и аккуратно избегает их, используя карту в основном для оплаты покупок в магазинах и через интернет, ее реальная доходность может оказаться максимально близкой к заявленной. Еще один важный момент — это порядок начисления процентов. Обратите внимание, ежедневно или ежемесячно начисляет банк доход по карте, если ежемесячно, то на какой остаток — на средний или на минимальный за месяц. Оптимальной является схема ежедневного начисления на фактический остаток на карте. Если проценты начисляются по итогам месяца на основании наименьшего остатка, то это заведомо проигрышная схема для клиента. Очевидно, что в течение месяца уровень средств на карте может снижаться до минимума. Так вот именно с этого минимума и будет начислен доход — чисто символический. Также нужно внимательно изучить условия, при которых банк не выплачивает проценты: например, при несоблюдении установленного неснижаемого уровня средств на счету. Если по карте определен неснижаемый порог в 10 тыс. рублей, то, один раз допустив уменьшение суммы до 9 999 рублей, дохода за текущий месяц вы уже не получите. Выбирая доходный пластик, важно обращать внимание и на основные характеристики банка-эмитента: уровень инфраструктуры (прежде всего количество и удобство расположения филиалов, банкоматов и пунктов выдачи наличных; наличие мобильных и онлайн-сервисов), историю работы и репутацию, объем активов и позиции в различных банковских рейтингах. Относя деньги в банк — не важно, на депозит или на карту — стоит внимательно изучить всю информацию о нем, доступную в официальных источниках и на форумах пользователей, чтобы не оказаться связанным с потенциальным банкротом. Карта или вклад
Многие справедливо заметят, что сегодня ставки по рублевым депозитам зачастую гораздо выше процентов, предлагаемых по картам. При этом на 3–4 десятка предложений по доходному пластику приходятся сотни вариантов депозитов в самых разных банках. Таким образом, депозиты выигрывают у карт и по доходности, и по возможностям выбора.В действительности однозначного ответа на вопрос о том, что выгоднее: доходная карта или срочный вклад — не существует. Предпочтения здесь зависят, прежде всего, от финансовых целей человека. На сегодняшний день максимальные ставки по вкладам в пятидесяти крупнейших банках достигают 16–17 % годовых, однако, как правило, это депозиты с минимальным набором опций — непополняемые без возможности частичного снятия. Такой вариант подходит тем, кто готов убрать накопления «в долгий ящик» и при этом располагает достаточными свободными средствами, чтобы не снимать сбережения с вклада в случае непредвиденных трат. Основным преимуществом доходных карт является то, что их владельцы могут распоряжаться средствами на счете по собственному усмотрению — пополнять, снимать полностью или частично, совершать безналичные переводы и оплачивать покупки — и при этом сохранять полученный за предыдущие месяцы доход. Если сопоставить доходность по таким картам со ставками по вкладам с максимальным набором опций (в среднем 8–12 % годовых), то окажется, что разницы практически нет. Более того, пользоваться средствами на карте очень удобно: ваши деньги постоянно работают на вас, принося доход, при этом вы можете расплачиваться ими, не теряя прибыль. Часто держателю доходной карты предоставляется возможность заключить соглашение о регулярном переводе средств с зарплатного счета на счет карты. Как только работодатель начисляет зарплату, она перенаправляется на карточный счет и на нее начинают начислять проценты. Прибыль клиента от начисленных на остаток по карте процентов облагается налогом. Как уточняет заместитель председателя правления банка Агропромкредит Павел Ильин, в случае с накопительными картами действует то же правило, что и для банковских вкладов: налогом не облагается доход по ставке ниже 18,25 % годовых. На сегодняшний день уровень доходности карт таков, что платить налоги не придется. Что касается безопасности средств, то, как и на депозите, на карточном счете они защищены системой страхования вкладов. То есть суммы в пределах 1 млн 400 тыс. рублей гарантированно вернут держателю карты в случае отзыва лицензии у банка. Правда, сторонники депозитов возразят, что держателей карт поджидают опасности другого рода — случайные двойные списания за одну покупку и различные мошеннические схемы. Эта угроза, действительно, более чем реальна, поэтому держать все свои сбережения на доходной карте вряд ли разумно. Для снижения рисков можно воспользоваться программами страхования от мошенничества, которые сегодня предлагают многие банки. Но депозит по-прежнему остается наиболее популярным средством долгосрочного хранения сбережений, тогда как доходная карта позволяет извлечь максимум выгоды из ежемесячно расходуемых средств и краткосрочных накоплений. Поэтому эти два инструмента можно успешно сочетать. Татьяна Баирампас |