| Евгений Лапин: «Наличие первоначального взноса показывает банку платежеспособность заемщика» |
О первоначальном взносе при ипотеке рассказывает директор по розничным продуктам и сегментам Промсвязьбанка Евгений Лапин.
— Евгений, первоначальный взнос является для некоторых заемщиков «камнем преткновения». Из-за его недостаточного размера или отсутствия многие люди не могут получить ипотеку. Как накопить на первоначальный взнос?— Наиболее оптимальный способ для этого — использовать депозитные программы банков, то есть открыть пополняемый вклад. Также есть такой банковский инструмент как накопительные счета. Он дает возможность в любой момент снимать денежные средства со счета, что позволяет вкладчику более свободно распоряжаться своими финансами. — Каким должен быть размер первоначального взноса, чтобы заемщику было комфортно обслуживать кредит в дальнейшем? — Здесь нет единой рекомендации, всё индивидуально. Чем большим первоначальным взносом располагает заемщик, тем меньше будет сумма ипотечного кредита и, соответственно, размер ежемесячного платежа. Думаю, 20–30 % — это нормальный первоначальный взнос. Рекомендуемая сумма ежемесячного платежа должна составлять не более 40 % от дохода клиента. Зная это, человек может рассчитать сумму кредита и понять, какой первоначальный взнос ему будет необходимо внести. — Могут ли появиться программы с нулевым первоначальным взносом, которые были распространены до кризиса? — На рынок такие программы рано или поздно вернутся, потому что аппетиты к риску у ряда банков возрастают. По этим программам будут повышенные ставки, потребуется более усложненный пакет документов, хотя в целом их условия будут похожи на классические ипотечные продукты. Но такие продукты — не путь Промсвязьбанка. Мы подбираем себе совершенно другого клиента, предпочитаем работать со средним классом. Поэтому у нас таких программ не было и никогда не будет. — Заемщикам стоит брать кредиты в рамках таких программ? — Наличие первоначального взноса косвенно показывает банку платежеспособность заемщика. Кроме того, пока человек накапливает на первоначальный взнос, у него формируется финансовая культура поведения, он приучается откладывать определенную сумму каждый месяц. То же самое ему придется делать в будущем, погашая ипотечный кредит. Те люди, которые хотят взять ипотеку без накоплений, часто могут не рассчитать свои возможности по дальнейшему обслуживанию долга. — По программе страхования ответственности заемщика, которая применятся при низком первоначальном взносе, стоимость полиса достаточно высока. Что выгоднее: оплатить эту страховку или накопить средства для увеличения первоначального взноса? — Я бы рекомендовал накопить достаточный первый взнос, чтобы можно было воспользоваться стандартной программой кредитования. — Что вы можете порекомендовать людям, которые еще только решают для себя, нужно ли им брать ипотечный кредит? — Так как ипотечный кредит — кредит долгий, то есть его нужно будет возвращать не один год, то важно, чтобы человек изначально был настроен на финансовую дисциплину. В этом вопросе не нужно торопиться, использовать «манящие» программы с нулевым первоначальным взносом. Так что основная рекомендация: как следует подготовить себя к будущей жизни в роли заемщика и использовать классические программы кредитования. |