Деньги для МСБ: кредит гарантирован

Предприятия, нуждающиеся в заемных средствах, но не располагающие достаточным обеспечением для оформления кредита, могут воспользоваться поручительством специально созданных для этой цели гарантийных фондов — при условии соответствия определенным критериям.

Одно из основных условий развития малого и среднего предпринимательства — своевременное финансирование. Своевременное — это значит не через пару лет успешной работы, когда с бизнесменом, как правило, начинают сотрудничать банки, а на стадии старт-апа, когда большинству новичков катастрофически не хватает средств и ресурсов, которые можно было бы использовать в качестве обеспечения по кредиту. Механизм, позволяющий небольшим предприятиям привлекать финансирование сверх того обеспечения, которое они могут предоставить кредиторам, разработан довольно давно и эффективно применяется в европейских странах. Речь идет о гарантийных фондах для малого и среднего бизнеса, которые на возмездной основе предоставляют фирмам обеспечение для получения банковского кредита. Такие фонды действуют, например, во Франции, Италии, прибалтийских странах, а в последние десять лет активно развиваются и в России. В 2006 году на всей территории нашей страны функционировали только пять гарантийных фондов, а сейчас подобные организации работают практически в каждом регионе.

Одним из учредителей гарантийных фондов является субъект РФ или орган местного самоуправления, а основное направление работы заключается в содействии малым и средним предприятиям в получении кредитов благодаря разделению рисков кредитования с банками. На практике это реализуется так: предприниматель, которому требуется кредит на сумму, превышающую оценочную стоимость имеющегося у него залога, может обратиться в гарантийный фонд, который предоставит недостающее обеспечение по кредиту. Процент за использование финансовых гарантий не должен превышать 1/3 ставки рефинансирования и в среднем составляет от 0,7 до 2,5 % годовых от суммы поручительства.

Финансовые гарантии фондов не предоставляются предпринимателям, у которых полностью отсутствует собственное обеспечение по кредиту. В соответствии с приказом Минэкономразвития от 16.02.2010 г. № 59 «О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства» максимальный размер поручительства гарантийного фонда составляет 70 % от общей суммы обязательств фирмы перед банком. Соответственно, по крайней мере, 30 % кредита должны обеспечиваться залогом имущества предприятия. При этом на практике большинство фондов дают поручительство не более чем на половину суммы кредита.

Гарантийные фонды не выполняют функций кредитных брокеров — они не являются посредниками между банками и предпринимателями, не осуществляют подбор кредитных программ и не обеспечивают заемщикам преференции при оформлении кредита. Впрочем, особенности работы гарантийного фонда зависят от регионального контекста: в некоторых областях фонды подписывают партнерские соглашения с банками, в рамках которых их клиентам выдаются кредиты по сниженным ставкам (например, такое соглашение заключено между Брянским гарантийным фондом и местным отделением Сбербанка).

На сегодняшний день объем кредитов малым и средним предприятиям, выдаваемых под обеспечение гарантийных фондов, составляет всего 2–3 % от общего финансирования МСБ.

Сравнительная арифметика

У предприятия, которому не хватает собственного обеспечения на необходимый заем, невелик выбор вариантов решения проблемы: воспользоваться предложениями микрофинансовых организаций, взять беззалоговый кредит в банке или обратиться за поручительством в гарантийный фонд. Первые две возможности зачастую экономически невыгодны: ставки по микрозаймам и беззалоговым кредитам оказываются в разы выше среднерыночных. Расходы же на оплату услуг гарантийных фондов могут окупиться возможностью увеличить сумму и срок кредита с сохранением стандартных процентных ставок.

Допустим, предприятию требуется кредит на 3 года в размере 5 млн рублей, однако собственного обеспечения хватает лишь на 3 млн рублей. Бизнесмен может оформить два кредита: один с обеспечением на 3 млн, а другой — беззалоговый на 2 млн рублей. С учетом того, что микрофинансовые организации предоставляют кредиты размером не более 1 млн рублей, выбор заемщика ограничивается банковскими программами беззалогового кредитования, которых на рынке не так много, а условия по ним установлены достаточно жесткие. Прежде всего, в основном это краткосрочные кредиты. В Москве лишь немногим более 20 банков готовы предоставить юрлицу беззалоговый кредит на 2 млн рублей на 3 года, тогда как подавляющая часть программ рассчитана на срок от 1 до 24 месяцев. Ставки по среднесрочным кредитам без обеспечения находятся на уровне 19–25 %. Таким образом, предприниматель может получить 3 млн под обеспечение движимого или недвижимого имущества на 3 года, допустим, под 14 % годовых (средние ставки по таким кредитам находятся в диапазоне 12,5–16 %) и еще 2 млн — по программе беззалогового кредитования, например, под 22 % годовых. Общая переплата по обоим кредитам за три года составит ориентировочно 1 млн 441 тыс. рублей. Если же заемщик воспользуется услугами гарантийного фонда, то он сможет взять один кредит на 5 млн рублей на 3 года под 14 % годовых, заплатив при этом фонду около 120 тыс. рублей (из расчета 2 % от суммы поручительства — 2 млн рублей — в год). Общие расходы по кредиту за весь срок пользования, включая вознаграждение за поручительство, в этом случае составят 1 млн 272 тыс. рублей, то есть заемщику удастся сэкономить около 170 тыс. рублей.

Избирательная поддержка

При всей привлекательности кредитов под поручительство гарантийных фондов число воспользовавшихся ими предприятий невелико. И дело не только в том, что гарантийная система недостаточно развита — далеко не все предприятия МСБ могут рассчитывать на поддержку фондов. Ограничения на предоставление гарантий различаются в зависимости от региона, однако в целом условия взаимодействия фондов с предприятиями схожи. Претендовать на гарантийную поддержку могут исключительно малые и средние предприятия: потребительские кооперативы и коммерческие организации, внесенные в ЕГРЮЛ, а также индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в ЕГРИП. Предприятия должны соответствовать критериям отнесения к малому и среднему бизнесу, определенным в ФЗ № 209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ». Как правило, поручительство не предоставляется кредитным и страховым организациям, инвестиционным и негосударственным пенсионным фондам, ломбардам, предприятиям, работающим в сфере игорного бизнеса или занимающимся производством и продажей подакцизных товаров. Кроме того, гарантиями фондов не могут воспользоваться организации-нерезиденты РФ.

Те предприятия, которые соответствуют критериям гарантийных фондов, должны подтвердить свою состоятельность, предоставив документальные подтверждения того, что они ведут деятельность не менее 3 месяцев, не имеют задолженности по налогам и сборам, не допускали в предыдущий квартал просрочек платежей и иных нарушений по кредитным договорам. Также фонд пожелает удостовериться в том, что за последние два года в отношении организации-заявителя не применялись процедуры банкротства или финансового оздоровления, а если деятельность предприятия подлежит лицензированию — проверить, не было ли отзыва или приостановления действия лицензии. Решение о гарантийной поддержке зависит и от цели оформления кредита: если предприниматель занимает средства исключительно для расчетов по зарплате, налоговым и кредитным обязательствам или оплаты других расходов, не связанных с основной деятельностью организации, ему придется обеспечивать кредит собственными ресурсами.

Как добавляет главный специалист по работе с заемщиками Московского областного гарантийного фонда Ольга Воронская, фонд может отказать в поручительстве по причинам, не имеющим прямого отношения к заемщику: например, в ситуации превышения лимита поручительств, установленного для банка-партнера.

Если заемщик получил предварительное одобрение от гарантийного фонда, ему нужно обратиться в один из банков-партнеров фонда с заявлением о выдаче кредита. Банк проведет собственный анализ ситуации на предприятии заявителя, причем его критерии могут значительно отличаться от критериев фонда. В случае положительного решения по заявке специалисты банка помогут подготовить документы для оформления кредита с гарантийной поддержкой и передадут бумаги в гарантийный фонд. После рассмотрения заявки, которое обычно занимает несколько дней, назначается дата подписания трехстороннего договора между заемщиком, кредитором и гарантийным фондом. На этом этапе заемщик должен оформить в пользу банка залог на имущество, покрывающий оговоренную в соглашении часть суммы кредита, а также перевести на счет фонда вознаграждение за поручительство. Как объясняет Ольга Воронская, размер платы за гарантии зависит от вида деятельности организации: в частности, Московский областной гарантийный фонд предоставляет поручительство безвозмездно для организаций, внедряющих результаты интеллектуальной деятельности, программ энергосбережения и развивающих научно-техническую и инновационную деятельность. Организации, осуществляющие основные виды экономической деятельности (производственные, сельскохозяйственные, строительные и др.), платят за предоставление поручительства 1 % годовых от его суммы. Организации, виды экономической деятельности которых не относятся к основным, выплачивают вознаграждение по ставке 1,75 %, а предприятия оптовой и розничной торговли — по ставке 2 % от суммы поручительства.

Оплата гарантийных услуг производится единовременно за весь срок договора. Как только средства будут перечислены на счет фонда, поручительство вступает в силу.

Татьяна Баирампас