Ипотека без ошибок

Взвесив все «за» и «против», все больше людей решают взять ипотеку. В этом случае квартира, в отличие от арендного жилья, становится вашей собственностью, фундаментом и подмогой в жизни для вас и ваших детей. Также недвижимость постоянно дорожает, оставаясь одной из наиболее надежных инвестиций. Ипотеку выбирают современные преуспевающие люди, которые знают, что можно и нужно жить в нормальных, комфортных условиях.

Что необходимо знать об ипотеке, чтобы не ошибиться, совершая, возможно, самую важную в жизни покупку, рассказала Директор Департамента развития бизнеса Московского региона Связь-Банка Марина Царегородцева.

— Марина, наших читателей интересует вопрос, в каком банке лучше брать ипотеку? Посоветуйте, пожалуйста.

— Спасибо Вам за доверие и то, что вы прислушиваетесь к моему мнению. На наш взгляд, лучше брать ипотеку в известном кредитно-финансовом учреждении с большой историей работы на рынке. Ведь взаимодействовать с банком будет необходимо в течение длительного времени и его стоит воспринимать как финансового партнера, с которым вы заключили долгосрочную сделку. Так вы сможете относиться только к тому учреждению, информацию о котором изучили досконально.

Также необходимо посмотреть, какую долю на рынке занимает тот или иной банк. Люди обычно доверяют лидерам на рынке. К примеру, Связь-Банк (Группа Внешэкономбанка) занимает 5 место в рейтинге ведущих ипотечных банков в 2013 году. В 2013 году объем выданных ипотечных кредитов Банка на 16 % превысил показатель 2012 года. И мы по-прежнему входим в число банков, демонстрирующих наиболее высокие темпы роста на рынке ипотечного кредитования.

— На что обратить внимание заемщику при выборе банка? Только ли на размер процентной ставки?

— В первую очередь будущие заемщики обращают внимание на размер процентной ставки. Однако, увидев небольшие цифры, не стоит торопиться принимать решение.

Нужно обязательно обратить внимание на отсутствие скрытых комиссий. Существует практика, когда банк, объявляя ставку по кредиту, не афиширует сведения о различных доплатах — за оформление документов, за страхование заемщика, за рассмотрение заявки, за выдачу средств из кассы и т. д. Вся эта информация должна быть заранее оговорена и включена в расчет.

Нужно помнить, что ипотека — это коммерческий продукт, и банки на нем зарабатывают. Ваша задача — выбрать наиболее выгодный для себя кредит. Для этого нужно вооружиться калькулятором и просчитать всё.

— На какой срок лучше брать ипотеку?

— Банки предлагают различные сроки погашения ипотечного кредита. Выбор нужно делать, определив, что для вас важнее: снижение общей переплаты по кредиту или более низкий ежемесячный платеж (он возможен при увеличении срока кредитования).

Большой срок кредита может испугать. Но бояться брать ипотеку на 20–30 лет не стоит. Ведь в течение этого времени недвижимость будет только дорожать, а значит, такую покупку можно расценивать как выгодную инвестицию. К тому же, как показывает практика, средний срок ипотечного кредита составляет 7,5 лет, поскольку многие заемщики погашают свои долговые обязательства досрочно.

— По закону обязательным при ипотеке является только страхование предмета залога. Нужно ли заемщику страховать также свою жизнь и здоровье?

— Многие банки предлагают заемщикам оформить договор страхования жизни и залога недвижимости. Не стоит пренебрегать этим предложением. Ведь если что-то произойдет, страховая выплата поможет вашей семье в непростой ситуации. Кроме того, существует практика снижения ставок для застрахованных заемщиков.

— В какой валюте лучше брать сейчас кредит?

— Мы рекомендуем брать ипотеку в той валюте, в которой заемщики получают свой доход. Валютные риски имеют высокую волатильность, и неподготовленному человеку следить за этими процессами крайне сложно. В России более правильно оформлять ипотечный кредит в рублях.

— Как заемщик может подтвердить свои доходы? Как способ подтверждения влияет на ставку по кредиту?

— В Связь-Банке действуют достаточно гибкие условия по подтверждению доходов. Это можно сделать как по форме 2-НДФЛ, так и предоставив справку по форме Банка. При подтверждении доходов во втором случае ставка по кредиту повышается на 0,5 п. п.

— Нужны ли созаемщики и поручители при получении ипотеки?

— Это дело добровольное: заемщик может сам выбрать — привлекать ему созаемщиков или нет. Если уровень заработной платы позволяет взять достаточно большой кредит самостоятельно, то участия созаемщиков не требуется. Ну а если это невозможно, то созаемщики помогут увеличить сумму кредита до необходимой.

Созаемщики должны понимать, что в том случае, если заемщик вдруг не сможет выплачивать кредит, им придется самим возвращать деньги банку. Поэтому, как правило, созаемщиками становятся самые близкие люди — муж, жена, дети и родители.

— Каков срок действия одобрения кредитной заявки?

— Положительное решение по кредитной заявке действует четыре месяца. За это время клиент может подобрать недвижимость и выйти на сделку. Если вдруг он не успеет определиться с выбором, то всегда можно подать новую заявку на получение кредита, которая, скорее всего, будет одобрена даже быстрее, чем предыдущая.

— Что нужно сначала: определиться с банком или найти квартиру, которую планируется купить с помощью ипотечного кредита?

— По классической схеме обычно сначала подбирается квартира, а потом люди обращаются в банк за одобрением кредита. Но если идти таким путем, то есть риск того, что банк откажет в получении кредита, тогда клиент проиграет во времени, в итоге понравившаяся недвижимость «уйдет».

Если же первоначально обратиться в банк, указать максимально возможную сумму кредита, получить одобрение кредитной заявки, то тогда у вас на руках уже будет согласие банка, что даст вам как покупателю дополнительное преимущество, так как продавцы всегда охотнее идут на сделку с теми, у кого деньги уже «в кармане». То есть с точки зрения временных затрат этот путь наиболее правильный.

После того, как вы подберете недвижимость, по кредитной заявке Связь-Банка можно будет либо снизить сумму кредита, либо уменьшить срок кредитования — в зависимости от конкретной ситуации.

— Какие специальные ипотечные программы предлагает Связь-Банк?

— Я бы называла такие программы не специальными, а социально направленными. У нас довольно давно успешно работают программы «Военная ипотека» и «Материнский капитал».

Мы как банк с социально ответственным подходом к бизнесу гордимся этими программами и считаем, что благодаря им военнослужащие и обычные российские семьи решают свои жилищные вопросы с помощью поддержки со стороны государства и участия банков в этих процессах.

Программа «Военная ипотека» распространяется как на первичный, так и на вторичный рынок жилья, что повышает доступность таких кредитов для военнослужащих. Программа «Материнский капитал» действует пока только на вторичном рынке. Однако кредиты здесь выдаются не только на приобретение квартир, но и жилых домов, таунхаусов с земельными участками.

В обеих программах нет моратория на досрочное погашение и ограничений по минимальной сумме кредита.

Надеемся, наши советы помогут вам определиться с выбором банка и ипотечной программы. Главное, не забывайте: сегодня у заемщиков есть огромный выбор, и, понимая это, серьезные банки предлагают максимально лояльные условия ипотечного кредитования.