На вопросы читателей отвечает Игорь Кузнецов, юрист МООП «ФинПотребСоюз»
— Что делать вкладчику, если у банка отозвали лицензию?

— Согласно Федеральному закону № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банки, имеющие лицензию на привлечение денежных средств физических лиц, являются участниками системы страхования вкладов и включены в соответствующий реестр. Данный реестр ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое является государственной корпорацией.

При наступлении страхового случая Агентство выплачивает возмещение по вкладам. Страховым случаем, согласно статье 8 Закона, как раз и является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

При отзыве у банка лицензии вкладчику необходимо:

  1. Уточнить из официальных источников (например, на официальном интернет-сайте Центрального банка РФ) информацию об отзыве у банка лицензии.
  2. Обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам (статья 10 Закона).
  3. Предоставить в Агентство следующие документы: заявление по форме, определенной Агентством, и документ, удостоверяющий личность (п. 4 ст. 10 Закона).

Возмещение производится только в том случае, если размещенные денежные средства на банковских счетах (вкладах) банка не предназначены для осуществления предпринимательской или иной профессиональной деятельности.

Агентство выплачивает возмещение в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. В случае если у вкладчика размещена большая сумма, то разницу он может требовать в порядке гражданского законодательства РФ (очередность удовлетворения требований кредиторов). Вкладчик может обратиться в Агентство со дня наступления страхового случая до момента завершения конкурсного производства.

— На что обратить внимание при заключении кредитного договора с банком?

— Прежде чем оформить кредит, потребителю необходимо узнать условия кредитования в нескольких банках и выбрать кредитную организацию, которая больше всего подходит потребителю и его бюджету.

Необходимо помнить, что по кредитному договору потребитель обязан вернуть банку выданную сумму и оплатить проценты за нее. В случае просрочки ежемесячного платежа заемщику начисляются пени и штрафы.

До подписания кредитного договора необходимо изучить условия предоставления кредита или типовой кредитный договор. Как правило, текст данных документов очень объемистый и написан на профессиональном языке с большим количеством терминов, которые не понятны потенциальному заемщику. Все необходимые разъяснения потребитель может получить у сотрудника банка.

Также заемщик должен уточнить у специалиста следующую информацию:

  • размер кредита;
  • полная сумма кредита, подлежащая выплате;
  • график погашения этой суммы.

Необходимо обратить внимание на дополнительные расходы, которые придется понести заемщику. К ним относятся различные комиссии и оплата дополнительных услуг (например, страхование жизни, здоровья заемщика). Данные расходы могут увеличить стоимость кредита на сумму до 20 %.

Необходимо знать, что закон РФ «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 статьи 16).

Кроме того, банкам запрещается в одностороннем порядке изменять существенные условия договора (размер суммы кредита, процентную ставку, срок кредитования), поэтому данного условия не должно быть в кредитном договоре.

После изучения кредитного договора, до его подписания потребителю необходимо еще раз внимательно взвесить все риски кредитования и свои финансовые возможности.