Вклады по сезону |
![]() Деньги, деньги«Деньги, деньги: вот главное, пришли мне денег, и я скажу тебе спасибо». Эту цитату из письма А.С. Пушкина могли как мантру повторять многие банкиры во время кризиса, когда наблюдался дефицит ликвидности. Кстати, деньги от вкладчиков они получали и просто «спасибо» не отделывались: ставки по депозитам были тогда более чем достойные. Сейчас все стали иначе: кредитные организации уже не испытывают серьезного финансового дефицита и не обещают высоких доходов по вкладам, поскольку не имеют больших возможностей для последующего размещения этих денег (кредитования) под еще более высокие проценты. Тем не менее, в банки «не зарастает народная тропа». За первые три квартала этого года объем вкладов увеличился почти на 17% — до 8,7 трлн. руб. Данная сумма к концу года может составить 9 трлн. руб., прогнозируют в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Около половины объема депозитов физических лиц (48,5%) лежит в Сбербанке. Это не представляется вполне логичным, если учесть, что по количеству программ другие коммерческие банки не уступают ему, а что до гарантии возмещения вкладчикам, то они у Сбера точно такие же, как у всех остальных банков, входящих в ССВ. Аттракцион невиданной скромностиВопреки сложившемуся «антидепозитному тренду» банки продолжают, правда, совсем не так активно как еще год назад, проводить сезонные акции, предлагая особые условия по тем иным финансовым продуктам. В данном случае — по вкладам. Основная черта сезонных вкладов — строгая «привязка» ко времени. Открыть такой депозит можно только в течение Раньше «сезонки» отличались краткосрочностью — срок, на который можно было открыть депозит, обычно не превышал 3 месяца. Сейчас можно найти долгоиграющие предложения — на 2 года и даже больше. Приятная особенность сезонных акций — вручение подарков вкладчикам и розыгрыши призов среди них. Если еще пару лет назад банки одаривали своих клиентов золотыми слитками, инвестиционными монетами, турпоездками, то теперь в основном вручают промопродукцию — недорогие сувениры с логотипом кредитной организации, или приятные мелочи типа билета в кинотеатр, баночки меда, серебряной монетки и т.п. К слову, зарубежные коллеги более изобретательны в своей «скромности». Один из вьетнамских банков, например, преподносит всем открывшим сберегательный счет большую банку немецкого пива. Сезонные вклады всегда отличались повышенными процентными выплатами. По сравнению с докризисными и кризисными временами масштаб сезонных акций—2010 стал иным. Существующие предложения выглядят, мягко говоря, скуповато: ставки по депозитам выше традиционных предложений максимум на Тому есть два главных объяснения. Первое: незаинтересованность банков в деньгах населения. Второе: политика, проводимая Центробанком в депозитной сфере (об этом — ниже). Ставки по сезонным вкладам составляют в основном Обычно есть ограничения по минимальной сумме вклада. Ее размер колеблется от 1 тыс. до 30 тыс. руб. На это условие необходимо обращать внимание, принимая решение об открытии депозита. Кроме того, нужно узнать о возможностях пополнения депозита (ЗНАК ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ) и капитализации процентов (ЗНАК ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ). Ставки под присмотром![]() Ставки начали уменьшаться еще весной прошлого года. После того, как Центральный банк и АСВ обратили внимание на «увлечение» кредитных организаций формированием пассивов за счет дорогих вкладов и выступили с критическими заявлениями по этому поводу. С тех пор надзорный орган внимательно следит за тем, чтобы в депозитной сфере не велась слишком агрессивная политика. Кредитным организациям советуют ориентироваться на ставки по вкладам, которые действуют в банках ТОP-10 (которым, к слову, нет смысла особо активно бороться за деньги вкладчиков). К «топовым» относятся Cбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-Банк, банк «Уралсиб», МДМ Банк, Россельхозбанк. Рекомендация остальным кредитным организациям: не повышать проценты по вкладам больше чем в 1,5 раза по отношению к ставкам, установленным в крупных банках. Подобные предписания ЦБ представлялись вполне разумными в качестве антикризисной меры. Ведь денег АСВ могло элементарно не хватить для выплат всем вкладчикам, если бы пошло активное банкротство кредитных организаций. Но недавно представители Банка России поделились желанием и в дальнейшем оставить за собой право вводить ограничения на размер процентных ставок по вкладам. «Это разумный инструмент, который позволяет влиять на корректировку размера ставок», — отметил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский, сделав акцент на том, что речь идет лишь об ограничении уровня ставок, а не приема вкладов. Не опускаем рукТак что сообщения банков о снижении ставок по действующей линейке вкладов звучат все чаще. Уже есть вклад от 2,5% годовых, словно с насмешкой названный «Доходным»; а также депозиты, которые можно открыть при минимальном взносе в 8 млн руб. Но в то же время появляются новые предложения для вкладчиков. В том числе «праздничные»: банки отмечают свои дни рождения и «привязывают» к этой дате открытие новых депозитов. Такого рода продукты тоже можно условно назвать сезонными — принять участие в этих программах можно только в течение нескольких месяцев с момента начала акции. По словам заместителя генерального директора АСВ Андрея Мельникова, в том случае, если рост кредитного портфеля не превысит 7%, то ставки по вкладам продолжат снижение и в наступающем году. Однако, судя по всему, количество вкладчиков из-за этого не уменьшится. Люди не знают иных гарантированных и удобных инвестиционных инструментов. Имидж — всёЗачем нужны сезонные акции банкам? Для расширения клиентской базы, отвечают многие. Но ведь сейчас далеко не все банки заинтересованы в этом; кроме того, невелика вероятность того, что люди, открывшие сезонные вклады, станут впоследствии постоянными клиентами кредитной организации. Согласно данным исследовательской группы «Циркон», из ста граждан, обратившихся в банк за той или иной услугой, лояльным (то есть постоянным) становится только каждый пятый. Остальные легко изменяют «своей» кредитной организации, как только на их пути встречается банк с более интересными и выгодными предложениями. Так что более разумным выглядит предположение, что сезонные вклады больше нужны для поддержания имиджа и используются банками как повод лишний раз заявить о себе на рынке финансовых услуг. Софья Ручко |