Как снизить ставку по кредиту
Ставка по кредиту, который вы получили, — это не раз и навсегда заданная величина. Ее можно уменьшить в любое время. В этом поможет рефинансирование.

По данным Национального агентства финансовых исследований, хорошо знают о том, что такое рефинансирование, всего 16 % человек. А ничего сложного тут нет.

Рефинансирование означает, что новый банк гасит за заемщика имеющийся кредит (или кредиты). После этого человек платит уже новому кредитору.

Новый кредит выдается по более низкой ставке. Экономия, особенно на крупных кредитах, таких как ипотека, может быть существенной.

Например, есть кредит на квартиру в размере 2,5 млн руб. на 15 лет под 14,5 %. Ежемесячный платеж банку составляет 34 тыс. руб. За кредит на тех же условиях, полученный под 9,5 %, надо будет платить уже 26 тыс. руб. в месяц.

Аналогичная ситуация с потребительскими кредитами. Долг в 700 тыс. руб. на 5 лет под 20 % означает платеж 18,6 тыс. руб. в месяц. А со ставкой 15 % — на 2 тысячи меньше (16,6 тыс. руб.)

Есть программы рефинансирования для людей, у которых несколько кредитов. Банк гасит за них все долги и объединяет их в один платеж. Рассмотрим это опять на примере. Предположим, у заемщика есть несколько кредитов в банках по средней ставке 16,99 % с суммой общих платежей 17 824 руб. После рефинансирования под 9,9% их размер уменьшится до 16 110 руб. Это будет уже один кредит, оплачивать который надо будет в одну дату и в одном месте.

Рефинансируют кредит, как правило, сторонние банки. «Свои» — те, в которых вы брали кредит, делают это не очень охотно. Ведь они планировали получить с выданных денег определенную прибыль. Впрочем, в некоторых банках есть программы рефинансирования и для своих заемщиков. Это удобно, потому что позволяет людям избежать бумажной волокиты. Если речь идет об ипотеке, то здесь не надо будет заново оценивать квартиру, собирать документы, составлять новый договор. К уже существующему договору оформите допсоглашение, и все.

Для того чтобы банк одобрил рефинансирование, у заемщика должна быть хорошая кредитная история (то есть не быть просрочек) и доходы, достаточные для обслуживания долга.

Прежде чем идти за рефинансированием, нужно изучить разные предложения и найти наиболее подходящее для себя. Можно попробовать поговорить с банком, где у вас есть кредит. Может быть, он пойдет на уступки, не желая терять клиента.

Смотреть, конечно, нужно в первую очередь на ставку, но не только. Условия в банках различаются. Например, они могут рассматривать зарплату исключительно по форме 2-НДФЛ, а могут учитывать и неофициальные доходы. В некоторых кредитных организациях развиты дистанционные каналы обслуживания, что экономит время заемщиков.

У каждого банка свои условия рефинансирования. Часто необходимо, чтобы с даты выдачи действующего кредита прошло не меньше полугода.

Проходит перекредитование следующим образом.

Заемщик подает заявку на рефинансирование. Предоставляет в банк пакет документов. Справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) и об отсутствии задолженности, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, действующий кредитный договор, при ипотеке нужен будет еще отчет оценщика.

Обговорите с банком срок кредитования. Можно оставить его прежним, но лучше сократить, так в итоге будет ниже переплата. Но если с деньгами все не очень хорошо, то можно, если банк согласится, удлинить время кредитования. Но будьте готовы к тому, что так вы больше заплатите банку процентов.

После этого заемщику нужно обратиться в банк, в котором он хочет закрыть кредит, и написать заявление о досрочном погашении. Затем происходит безналичный перевод денег и закрытие имеющегося кредита. В завершении заемщик должен принести в новый банк справку о погашении задолженности.

Рефинансирование выгодно в начале срока кредитования. Потому что именно тогда заемщики платят в основном проценты, на погашение самого кредита идет небольшая часть денег. Здесь и можно сэкономить, если снизить ставку. В последующем, когда большая часть ежемесячных платежей будет идти уже в счет погашения долга, рефинансирование не имеет большого значения.

И, конечно, рефинансироваться нужно только в случае снижения ставки. Следите за ситуацией на рынке. Тут нет какого-то одного тренда. Все постоянно меняется: сначала ставки идут вниз, а через какое-то время подрастают, и наоборот.

Возможно, в ближайшем будущем кредиты станут дешеветь, поскольку Центральный банк понизил ставку рефинансирования до 7,25 %. В своей политике кредитные организации учитывают этот момент. С другой стороны, с 1 октября ЦБ вводит обязательные правила расчета для кредиторов так называемой предельной долговой нагрузки заемщиков. Если выяснится, что потенциальному заемщику для того, чтобы расплатиться с кредитором, нужно отдать больше половины своих доходов, новый кредит ему могут не одобрить. Из-за такого подхода темпы кредитования могут снизиться. Тогда, не желая терять прибыль, банки начнут повышать ставки.

Сейчас средняя ставка по ипотеке составляет 10 %, по потребительским кредитам — 13–30 % (зависит от того целевой кредит или нет, его срока и суммы), автокредитам — 13–18 %.


Ольга Николаева