| Вклад вкладу рознь |
Вы точно вложили туда деньги, куда планировали?Личный финансовый консультант Елена Казакевич советует вкладчикам быть острожными. Вклад — отличный консервативный инструмент для сбережений. Доходность здесь небольшая (на сегодня около 4–5 % годовых в рублях). Зато и рисков особых нет: эти средства застрахованы государством и при отзыве лицензии у кредитной организации вкладчику вернут его деньги. Напомним, что вклады застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей. Если размер накоплений больше, то не испытывайте судьбу, разделите их на несколько вкладов в разных банках. Перед оформлением депозита нужно сделать две вещи:
Ознакомление с договором — очень важный момент, потому что последнее время некоторые банки идут на ухищрения и вместо простого депозита открывают вклад одновременно с таким продуктом как индивидуальное страхование жизни (ИСЖ). В последнем случае средства клиента инвестируются в разные финансовые инструменты, а одновременно и страхуется его жизнь. Для неподготовленного человека может стать сюрпризом, что от суммы денег, которые он принес в банк, на вклад перечислены не все средства. Например, вкладчик положил в банк 500 тыс. рублей на 181 день. По окончанию договора вклада ему вернут только половину денег — 250 тыс. рублей плюс проценты, начисленные на эти же 250 тыс. Дело в том, что половину внесенных средств направили в ИСЖ на несколько лет (обычно договоры здесь заключают на срок от 3 до 5 лет). Второй сюрприз: клиент считает, что у него застрахована все 500 тыс. рублей. На самом деле это не так. Деньги, направленные в страховую компанию, не застрахованы системой страхования вкладов. За средства, размещенные в ИСЖ, банк ответственности не несет. В данном случае кредитная организация выступает только как агент страховой компании, привлекающий клиентов для страховщика. Еще одним неприятным открытием может стать то, что вкладчик не сможет забрать сумму, размещенную в ИСЖ, раньше установленного договором срока. Здесь человек может получить только выкупную сумму, которая составляет определенную часть от вложенных средств. Рассказывая о преимуществах инвестиционного страхования, менеджеры говорят о возможности воспользоваться социальным налоговым вычетом. Не спешите радоваться. Получить вычет можно только в том случае, если договор ИСЖ заключен на 5 и более лет. Если же этот срок составляет 3 года, никакого вычета не будет. Кому может подойти такой гибридный продукт как «Вклад + ИСЖ»? Тем, кто планирует разводиться и делить имущество. Дело в том, что некоторые вещи не делятся при разводе, даже если были приобретены во время брака. Это имущество, полученное в дар или по наследству, индивидуальные пенсионные планы и полисы индивидуального страхования жизни. Стоит ли «мешать» вклад со страховкой? На мой взгляд, нет. Ведь это совершенно разные финансовые инструменты: вклад нужен для сохранения сбережений, а ИСЖ — для страхования и защиты средств от возможного раздела имущества. |